Obtenir un crédit immobilier lorsqu’on présente un dossier compliqué relève presque d’une chimère. Mais lorsque la situation parait souvent désespérée, il existe toujours des moyens de contournement qui vous permettront d’atteindre votre but. Appliquez ces conseils pour vos problèmes de prêt immobilier.
Plan de l'article
Le rachat de crédit
Dans l’hypothèse où vous avez plusieurs crédits en cours et que vous êtes dans l’incapacité de les rembourser d’un coup, le recours indiqué est de faire un regroupement de crédits. Cette opération a pour but de racheter vos crédits qui seront par la suite remboursés avec une mensualité plus faible du fait de son allongement. Vous pouvez également faire cette opération s’il s’agit d’un crédit immobilier en cours et bénéficier d’un rallongement allant jusqu’à 5 ans.
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Prêt à mensualité progressive
Une autre solution pour ceux ayant un crédit en cours consiste à souscrire un crédit aux mensualités progressives. Cette opération consiste à entamer un remboursement à un taux moins élevé que celui d’un prêt ordinaire. Les mensualités vont ainsi progresser de 1% chaque année ou un peu plus s’il s’agit d’un investissement. La particularité de ce prêt est qu’il permet d’avoir un endettement moins élevé au cours des premières années et avec peu de risques. S’il est possible de contourner un dossier compliqué et obtenir un prêt immobilier, il n’en est pas de même pour un interdit bancaire.
Mettre les banques en concurrence
Il est important de rappeler que les institutions bancaires bénéficient des marges de flexibilité leur permettant d’accorder des crédits avec un taux d’endettement allant jusqu’à 38%. Il faudra alors s’assurer que le « reste-à-vivre » soit important et que l’emprunteur bénéficie d’une épargne par exemple. Il est alors question de se livrer à un exercice qui consiste à analyser les différentes offres et les confronter. Vous pourrez vous faire assister par un courtier afin de vous faciliter l’obtention d’un crédit.
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Le prêt hypothécaire inversé
Une autre option à considérer pour obtenir un crédit immobilier malgré un dossier compliqué est le prêt hypothécaire inversé. Ce type de prêt, aussi appelé ‘reverse mortgage‘, s’adresse notamment aux personnes âgées propriétaires d’un bien immobilier.
Le fonctionnement du prêt hypothécaire inversé est assez particulier. Contrairement à un crédit classique où l’emprunteur rembourse chaque mois une partie du capital emprunté ainsi que les intérêts, dans le cas du prêt hypothécaire inversé, c’est la banque qui verse une somme régulière à l’emprunteur.
Cette somme correspondra généralement à une fraction de la valeur vénale du bien immobilier et sera versée périodiquement (mensuellement ou trimestriellement) pendant toute la durée du contrat. L’emprunteur peut continuer à occuper son logement jusqu’à son décès ou sa vente éventuelle.
L’avantage principal de ce type de crédit réside dans le fait qu’il ne nécessite pas d’examen minutieux des revenus et des garanties habituelles exigées par les banques traditionnelles. Effectivement, c’est la valeur immobilière qui constitue ici la principale garantie pour l’établissement financier.
Toutefois, il faut noter des inconvénients potentiels liés au prêt hypothécaire inversé. Par exemple, puisqu’il n’y a pas de remboursement mensuel du capital emprunté comme dans un crédit classique, les intérêts peuvent augmenter rapidement avec le temps et diminuer l’équité du bien immobilier.
Il faut bien comprendre les termes et les conditions du prêt hypothécaire inversé avant de s’engager. Il peut être judicieux de consulter un conseiller financier ou un expert en crédit immobilier pour évaluer si cette option convient à votre situation spécifique.
Même avec un dossier compliqué, il existe des solutions pour obtenir un crédit immobilier. Que ce soit en mettant les banques en concurrence, en faisant appel à un courtier ou en envisageant le prêt hypothécaire inversé, il faut choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation financière.
Les solutions alternatives de financement immobilier
Dans certains cas, l’obtention d’un crédit immobilier peut s’avérer particulièrement complexe en raison d’un dossier compliqué. Heureusement, il existe des solutions alternatives de financement immobilier qui peuvent être envisagées.
La première solution alternative consiste à faire appel aux organismes spécialisés dans le prêt hypothécaire privé. Ces établissements offrent une alternative aux banques traditionnelles en proposant des crédits immobiliers adaptés aux emprunteurs ayant un dossier difficile. Contrairement aux banques classiques, ces organismes tiennent compte d’autres critères tels que la valeur du bien immobilier et la capacité de remboursement réelle de l’emprunteur.
Une autre option intéressante est celle du crowdfunding immobilier. Le crowdfunding est une pratique qui permet à plusieurs investisseurs de financer collectivement un projet donné. Dans le cadre du crowdfunding immobilier, les investisseurs participent au financement d’un projet immobilier spécifique et reçoivent ensuite une rémunération sous forme d’intérêts ou de parts dans le bien financé. Cette solution présente l’avantage non seulement de contourner les exigences strictes des banques mais aussi d’offrir un accès à des taux souvent plus avantageux.
Pour ceux qui ont un patrimoine conséquent mais ne souhaitent pas mobiliser tous leurs fonds propres pour leur acquisition immobilière, la vente avec faculté de rachat constitue aussi une solution intéressante. Ce dispositif permet à l’emprunteur propriétaire-vendeur de vendre son bien tout en bénéficiant du droit exclusif et irrévocable (mais non-obligatoire) de le racheter à un prix convenu et selon des modalités définies dans un contrat de vente initial. L’emprunteur peut obtenir les liquidités nécessaires pour financer son projet immobilier tout en conservant la possibilité de récupérer son bien ultérieurement.
N’oublions pas qu’il est toujours possible d’envisager une renégociation avec sa banque actuelle. Si vous êtes déjà propriétaire et que votre dossier a connu des difficultés par le passé, il est peut-être judicieux de solliciter votre établissement financier pour envisager une renégociation du prêt immobilier existant. Cette démarche pourrait se traduire par une réduction du taux d’intérêt ou même par une prolongation de la durée de remboursement, ce qui permettrait ainsi d’alléger vos mensualités.
Malgré un dossier compliqué, il existe divers moyens d’obtenir un crédit immobilier. Les solutions alternatives comme les organismes spécialisés dans le prêt hypothécaire privé, le crowdfunding immobilier ou encore la vente avec faculté de rachat peuvent s’avérer efficaces pour contourner les difficultés rencontrées auprès des banques traditionnelles. N’hésitez pas à explorer toutes les opportunités offertes par votre situation actuelle en consultant votre conseiller financier afin de trouver la meilleure solution adaptée à vos besoins spécifiques.
